小編：這篇文章很長，因為小薪很認真很用力很用心在寫這篇攸關新生兒保單規劃的重點跟觀念。只要看完這篇，保證你保險功力大增！在選購保險商品時就會有很好的觀念跟見解，就不會傻傻地買了情人保單了！趕緊看下去吧~

 

※最新訊息：此版本為115年1月最新-新生兒保險推薦高CP罐頭保單！

 

經過十個月的等待，我的心肝寶貝終於要誕生了！為了節省爸爸媽媽的時間，特別寫這篇提供你們快速的了解，新生兒保險該如何規劃

(如果懶得看文章的話，可以到最下頁直接諮詢或照著規劃就行囉)。就讓我們繼續看下去

罐頭保單是什麼？

顧名思義，如果你懶得做功課，這份保單規劃就是一個罐頭，打開即可食用，照著規畫就沒錯了

簡單來說就是經過專業的保險經紀人比較跟分析各家保險公司後，從中挑選保障最有優勢，而且保費也要是相對較低的險種，
通常會規畫2~3家保險公司商品組合而成，搭配成最佳保障方案

罐頭保單缺點：最為人詬病的就是大多屬於自然保費，也就是會隨著年紀增加，保費也會增加

罐頭保單優點：除了低保費高保障最重要之外，就是非常彈性！隨時可以增加、降低、甚至刪除或新增險種，都可以。
也就可以解決上述的缺點，是可以根據每年的保費預算來控制在理想的保費裡(比如說每年的保費不要超過4萬，是辦的到的)

建立正確的觀念
保障規劃才真的能在遇到不幸的時候解決問題

不免俗的，要有正確的觀念，在規劃時才不會一頭霧水。3大觀念請先深植你心

1.先保大人再保小孩

在你看到這篇文章時，心想的是為小孩準備好保障的規劃，但我可得叫你慢著點！因為滿腦子心肝寶貝的你，更應該先想到自己跟太太！！！

空服員為什麼會告訴你一旦有緊急事件，要先幫自己戴上面具，然後再幫孩子戴？答案是如果沒有先完善用裝備照顧好自己，你能幫到孩子什麼？

父母才是孩子最大的保障，架構好強大的保障後盾，才能真正保護孩子哦！

》》延伸閱讀：2025年成人保單規劃 (如何搭配高CP值保單？)

 

2.保費應控制在1.7~2.4萬內

除非你有特別的需求，完整的保障規劃在2萬內就可以做得很全面而且高額了。

那要如何做到呢？別再沉迷於終身的圈圈裡了。透過定期的險種，可以將額度提高5~10倍以上。以終身醫療為例，年繳保費$12,730，繳費20年，繳了25萬4600。可以有終身的保障內容，簡單來說就是住院日額1000，跟定額手術理賠1000~5萬。若是擔心75歲後的醫療費而規劃，光是通膨就不知道那時的1000元的價值只剩下多少(搞不好吃個簡餐就花完了？)。再來，我要住院幾天或是動多少手術才真的值那25萬的保費？

終身醫療的保險價值逐漸下降，取而代之的是定期險的保障會更高
透過定期的險種，可以將額度提高5~10倍以上。
一年保費3000元，可以解決20~30萬的醫療費，才是更好的選擇！

3.出生後10日內盡速投保

正常寶寶出生48小時後，醫院會採血做新生兒篩檢，檢驗結果如有疑似狀況需複檢，會在大概出生10日後，醫院會通知複檢。如果已報完戶口，請在10日內盡速投保！！

因為新生兒篩檢的21項檢查，是不受等待期限制的。(何謂等待期？)

換言之，因為在報告尚未出來前，你是屬於不知情的狀況下投保，報告出來後如果真有甚麼不測，保險公司是要理賠的。屆時早已經規劃好全面且高額的保障，可以讓寶寶接受良好的醫療治療。才是上上之策，拖之不得。

如果超過10日怎麼辦？不用擔心，第二個關鍵期為一個月內，因為出生後一個月時會再接受定期的檢查，在這個檢查之前最好完成投保，而且最好是選擇沒有等待期的商品投保，這時候商品的選擇就很重要了！

接下來就是商品的搭配跟選擇，保險其實不外乎幾類：依照要程度排列 1.失能險 2.重大疾病險 3.醫療險 4.意外險  (大人的重要程度排列又不一樣囉)。各險種功能與分析如下

1.失能險

現行如果要解決長期照護的問題，以失能險系列的保險作規畫會範圍會較廣而且定義較寬鬆。
(不過113年7月開始，失能險全面停售後，取而代之的是長照險來解決這方面的問題)
目前失能險只能先以意外險中失能給付的形式存在，也就是意外發生導致失能為理賠範圍。疾病導致的話就要靠長照險了

疑問：我孩子那麼小，哪需要長期照護啊？那不是老了才會用到嗎？

看看這些新聞吧

我的手怎麼壞掉了？ 3歲珣珣車禍癱10萬網友不捨 (2013.03.16)

9月嬰染腸病毒重症 左側肢體癱瘓 (2016.07.13)

別忘了，有些疾病還是有可能會發生在小孩的身上，更難預防的是意外的發生，才是真的讓人措手不及。更可怕的是，家中只要有一位需要長照，那可是全家人的負擔...社會新聞家破人亡的案例屢見不鮮，不可忽視！

觀念有了，分析商品主要有兩種功能

1.月給付(失能扶助金)：

主要是解決長照月支出的花費，看護費、尿布、紗布、補給品等等，當有長照人口，每個月的支出至少3萬起跳，將收入的損失算進去就更可觀了。所以要透過月給付機制的失能扶助險做好保障規劃。

重點有二：

1.是否依照失能等級比例作給付

現行月給付主要是1~6級失能 (1級最嚴重，6級較輕微)。可分為依照失能的等級作不同比例的給付(1級失能100%、2級失能90%、3級失能80%、4級失能70%、5級失能60%、6級失能50%)。或是不照等級皆給付一級失能金額，兩種

舉例：保額3萬，當3級失能，依照失能等級比例給付者，月給付的金額為3萬x80%=2.4萬/月；若是不照等級皆給付一級失能金額，那月給付就是3萬。

當然是不照等級皆給付一級失能金額比較好。

2.是否為保證給付

保證給付的意思，是當被保人如果領不到約定的次數就當天使了，剩下尚未領完的次數會一次貼現給受益人。也就是說，只要能領月給付，就一定讓你領好領滿，只是看誰領而已。

舉例：業界較常看到的為保證給付180個月。保額3萬。意即，A領到60個月就當天使了，還有120個月沒領，那剩下的3萬x120=360萬，會換算貼現給受益人

若為無保證給付，就是活多久領多久囉。所以在選擇上以保證給付為重要考量。

2.一次性給付(失能一次金)

主要是解決當下醫療費的支出、無障礙環境設備的添購、醫療器材等等，都會需要高額的費用。給付方式很簡單，也就是針對失能等級作不同比例的給付

(1級失能100%、2級失能90%、3級失能80%....以此類推、11級失能5%)

舉例：保額100萬，A工作不慎手腕截肢，失能等級屬6級失能，可領金額為100萬x50%=50萬

》》延伸閱讀： ★最新★市面上失能(殘扶)險超級解析！

【失能險重點與建議】

目前新生兒的失能險僅能靠意外險中的失能一次性給付cover，建議保200萬以上的意外失能。

綜合以上失能險的結論，文末會提供市場上最適合的險種組合做參考

2.重大疾病/特定傷病/重大傷病險/癌症險

針對癌症或是其他慢性或急性的疾病，其實有很多類型的險種，常見到的粗可分類為三種

1.有七項的重大疾病險(包含癌症)，自105年開始分為甲型及乙型，簡單來說就是分為重度(甲型)與輕度(乙型)的理賠。

2.特定傷病險，能涵蓋的範圍約在10~20幾項疾病(通常也含癌症)，究竟是哪幾項就要看各保險公司的商品的規範，略有不同

3.重大傷病險，是近期廣受推薦的險種。因為此類險種的疾病定義交給健保局，只要取得健保重大傷病的證明文件就可進行理賠。而重大傷病卡的疾病範圍共有30類，除外先天性疾病的8類不在理賠範圍內，尚有22類，涵蓋的疾病有300多項，可謂現行範圍最廣而且理賠定義明確無糾紛之險種。

4.癌症險

疑問：我孩子剛出生，應該不會得癌症吧？

錯了錯了！新生兒的疾病當中，癌症也是有很高的風險可能發生

新聞搶先看：4個月大寶寶罹患眼癌摘除雙眼 雙親帶3幼孩擺攤維生 (2015.12.29)

舉個例子，白血病是最常見的兒童癌症，占兒童癌症的3成，通常發病的年齡皆在4歲左右。白血球是免疫系統中對抗外來細菌的重要細胞，而白血病是骨髓中的白血球發生癌變所導致，骨髓製造出來的癌變白血球，便隨著血液循環於全身。而目前還無法了解白血病的病因。

另外，小孩的前十大癌症排行包含(1)血癌、(2)腦癌、(3)淋巴癌、(4)生殖細胞癌、(5)其他上皮細胞癌、(6)軟組織肉瘤、(7)神經母細胞瘤、(8)骨癌、(9)肝癌、(10)腎癌。

所以，在癌症的規劃也是相當相當重要的！相對於以上提到的重大疾病/特定傷病/重大傷病險類型的商品。單純針對癌症的險種，會比較便宜，而且又是新生兒，可以用很低的保費，規劃到一次性給付高達300萬以上。

癌症的險種，再給付上可分為兩種形式

1.一次性給付：只要確診初次罹患癌症，即可領取一筆錢 

》》延伸閱讀：2022年CP值最高之終身防癌險(一次性給付篇)

2.療程式給付：會針對不同的醫療行為做給付，醫療行為視條款而定。如治療癌症的部份，依照癌症住院、癌症手術、化學治療、放射線治療各有不同的額度可申請理賠。

【重大疾病/特定傷病/重大傷病/癌症險 重點與建議】

請以「一次性給付」的理賠方式為主。也就是說確診符合條款定義時，可以領到的理賠是一筆錢，而且至少100萬以上。因為癌症的治療舉例標靶藥物或是新型的放射線治療，自費金額為50~200萬以上，甚至更高。所以在我規畫的額度裡，針對癌症的部分，是可以達到100萬以上的，可以提供很足夠的醫療費給予孩子最好的治療。預算有限時，可以先將風險放在癌症的一次性給付。有多餘的預算時，可以加強規劃到範圍更廣的重大疾病/特定傷病/重大傷病(可以規畫重大傷病是最好)。另外再有多餘的預算，可以加強療程式給付的癌症險，對於長期治療的癌症，會更有幫助。

綜合以上重大疾病/特定傷病/重大傷病/癌症險的結論，文末會提供市場上最適合的險種組合做參考

3.醫療險

醫療險主要可分為終身型與定期型。

終身型又可分為日額型終身醫療與手術型終身醫療。不過就如前面提到，終身型的險種對於現行的醫療技術，能提供的保障是相對較低的。因為現在健保改制後DRGs的影響，住院的天數下降，自費的項目增加。當我們購買的是日額1000或是定額幾千到幾萬的手術險，面臨到自費動輒數萬的醫療行為，幫助是不大的。所以在此就不探討終身的險種，先將預算有限的您，將錢花在刀口上，也就是規劃定期險，才能有效地轉嫁風險。

定期型的部分主要可分為3類：

1.日額型

以日額1000為例，住院幾天，就給付相當日數的金額。通常還會有個「出院療養金」，也是依照住院日數給付的。所以這個case，住院一天，其實可以領到1500元。住10天，就會給付1500/日x10天=15000元。主要是要解決住院期間因為沒辦法工作，所造成的收入損失，可以多少補貼收入。

同時請您想三件事：

1.想要升等病房(住院一天需自費2~6千不等)，額度夠嗎？

2.其他醫療費的自費支出，這樣的理賠夠嗎？

3.家人請假來照顧你，他們的收入損失，你算了嗎？

如果以上答案皆為否，那您就有觀念了。所以建議以實支實付的險種來解決以上的問題。而且要規劃雙實支！

2.實支實付型

實支實付顧名思義，就是「住院期間」產生的自費，可依照實際上的支出，提供收據，花多少賠多少。

實支的部分主要有三塊

1.每日病房費：升等病房費、膳食費、護理費 (實務上較常使用升等病房)

》》延伸閱讀：實支實付好簡單，抓住訣竅就買對！ (日額篇)

2.住院醫療費用(也就是雜費)：住院期間產生的自費

》》延伸閱讀：實支實付好簡單，抓住訣竅就買對！ (雜費篇)

3.外科手術費：手術產生的費用 (一般為住院手術，不過現在也有可賠門診手術的，所以請挑選門診手術也有給付的！)

》》延伸閱讀：實支實付好簡單，抓住訣竅就買對！ (雜費篇)

市面上實支實付的險種又可粗分為「日額/實支擇一型」與「日額/實支皆給付型」。

1.「日額/實支擇一型」是住院期間，產生的自費，與約定的住院日額x住院日數，兩者擇其高給付。這樣的好處是，假設住院期間真的沒甚麼自費，還是有日額可以補貼。

2.「日額/實支皆給付型」顧名思義，就是住院期間產生的自費，與住院日額，同時都可以給付。

請您再思考一個問題：我自費的支出，透過實支實付是解決了，那我的收入損失呢？照顧我的家人他們的收入損失呢？

也因為實支實付主要是依照醫院的收據理賠，但實務上很常有花費是在醫院以外的。比如拐杖、輪椅、保健食品等等，都是要去外面的器材行或醫療用品社買。

這些額外開的發票，是不在實支實付的理賠範圍的。所以會再額外規劃手術險或日額型的險種，來多賠一些，去支應這些額外開銷

》》延伸閱讀：市場上實支實付這麼多，該怎麼選呢？各家實支實付超級解析！ 

3.手術險

可大致分為定額給付與比例給付

1.定額給付也就是，額度是固定的。舉例：住院手術：5000元/次，門診手術：1000元/次。不管動大小手術，能給付的就是5000元或1000元。

2.比例給付在條款中會有「手術項目表」條列各種手術，會有各自的比例。舉例：保額1000元，剖腹產手術在手術項目表中為30倍，就會給付1000元x30倍=3萬

簡言之重點說，在醫療險的選擇上，實支實付為首選，日額型與手術型的險種為輔加強

【醫療險重點與建議】

以實支實付為重點規劃，再搭配手術險/日額型醫療險為輔。挑選時請注意5個重點

1.正本or副本收據理賠

有些保險公司會要求收據要用正本，有些則可以接受副本理賠。在挑選上宜用可副本理賠的實支實付為佳

(這條參考就好。113年7月後，都是正本理賠的商品了)

》》延伸閱讀：醫療收據正本會賠，副本會賠嗎？

2.投保順序

只接受正本理賠的，在投保時要當作第一家投保，也就是說，投保時，你不能有其他家有實支實付(送件中的也不行)

可副本理賠的，當作第二家是沒問題。不過如果你有意投保三個實支實付，也要確認該公司是否接受為第三家哦~

(這條參考就好。113年7月後，每家實支實付都是只能當第一家了)

3.要有門診手術理賠

醫療科技日新月異，強調微創或無創的手術越來越多，而且當天即可回家。這種門診手術在設備使用或其他醫材的自費通常也不低，最好選擇可以賠門診手術雜費的險種，會更有保障！

4.手術的定義要彈性

手術的定義略可分為兩類

1.全民健康保險醫療費用支付標準第二部第二章第七節所列舉之手術。

何謂健保支付標準？簡單來說就是健保局針對醫療行為有作許多的分類及規範。而2-2-7的章節，就是「手術」的章節，條列一千多項手術。

當實支實付所定義的手術屬這類者，如果做的手術不在這2-2-7，因不在範圍內，是會不予理賠的。不過不用太過擔心，因為遇到非2-2-7這方面的機率比較小，比較有可能遇到的是牙齒方面的手術比較有這個問題。不過還是有風險啦

2.條款中有附手術表，如不在手術表項目時，「協議」比照該表相當手術項目給付比率

因為是屬於協議處理，沒有硬性的規範，所以彈性較廣，選此為佳。

5.雜費的額度要夠高

醫療科技的進步，帶來的好處是有很多疾病可以提高治癒率跟復原時間縮短，不過相對的，自費的金額也會嚇到吃手手，舉例達文西手術20~30萬自費都很常見。所以在雜費的額度建議20萬以上！

綜合以上醫療險的結論，文末會提供市場上最適合的險種組合做參考

4.意外險

意外險，顧名思義，所有的前提都是意外所導致，何謂意外在保險法有明確的定義「非由疾病引起之外來突發事故所致者」，比如說車禍、跌倒、遭外物攻擊等等。

依照功能性，意外的理賠主要可分為四種功能的項目：

1.意外失能：

這塊主要是保障意外失能的風險，一樣可分為11等級共80項，依照不同失能等級可理賠5~100%的保險金

舉例：保額100萬，車禍導致3級失能，可領取100萬x80%=80萬的保險金。

2.意外住院日額：

也就是因意外導致住院，住院一天，可以領多少保險金額。舉例保額1000，意即住院一天就給付1000，住兩天就2000，以此類推

3.重大燒燙傷：

可分為會照燒燙傷程度給付不同額度的險種，與符合條款定義，就給付一筆定額的保險金兩種。挑選時記得了解如何理賠，還是要看商品的條款怎麼寫哦！ 小朋友建議規劃400萬以上

4.意外實支實付：

也就是因意外導致就醫，自費的部分皆可理賠。與醫療險的實支實付不一樣的地方在於。醫療險是不分疾病或意外，皆可理賠。不過前提是需要住院，或是門診手術才能啟動理賠。意外的實支實付則為要因為意外而導致，不過好處在於沒有住院，也不限定一定要門診手術，就可以申請理賠。是可以照顧到小意外的自費風險。在此額度通常不會規劃太高，因為其實需要高自費，通常都會嚴重到住院的程度，這時在醫療的實支實付已經可以解決自費的問題了。這塊規劃太高就比較沒有意義，所以一般建議規劃3~5萬就很足夠了。

【意外險重點與建議】

意外險可以透過產險公司的兒童意外險專案來做主要規劃，既然是專案，也就是組合式的套裝內容都包好了，以上討論的四種意外險的功能也都會包含在裡面。還會有一些其餘的意外保障，要看各產險公司所出的專案而定。比較建議用產險專案是因為，燒燙傷的部分是可以比較高的，在壽險公司較難保到高額度的燒燙傷險種。所以在挑選時，以失能與燒燙傷額度較高為優先，實支實付額度次之為方向即可。

結論：

高CP值的新生兒保險規劃，不會只向單一家保險公司投保，如南山新生兒保險或是國泰新生兒保險。而是蒐集跟比較所有保險公司後，分析出最有優勢的保險商品，結合了2~3家做規劃。以下是新生兒保險推薦的規劃方式(也是新生兒保險ptt的方式之一)

保障既可以全面而且額度又夠高，簡單來說可以這樣規劃：以最便宜終身型主約，搭配實支實付+手術險的醫療險，再加強癌症一次性給付或是重大傷病以及意外險，就可以架構好完整的新生兒保障。可以提供的保障如下：

新生兒2026年保障建議規劃
保障風險 男生額度 女生額度 預算有餘
意外失能 意外失能一次性給付最高 469萬 469萬 加強父母
咖實在
重大疾病 罹患癌症最高 260萬 260萬
重大傷病卡(亦含癌症) 200萬 200萬
住院日額 疾病住院日額最高 4500/日 4500/日
癌症住院日額最高 4500/日 4500/日
意外住院日額最高 7500/日 7500/日
手術(定額) 住院手術定額給付最高 6萬 6萬
門診手術定額給付最高
實支實付 住院雜費實支實付限額最高 30萬 30萬
住院手術實支實付限額最高 30萬 30萬
門診手術實支實付限額最高 1.5萬 1.5萬
意外實支實付最高 3萬 3萬
重大燒燙傷 重大燒燙傷最高 400萬

 		 0歲保費 男生 女生
$23,087 $21,647

 

以上給辛苦看完文章的爸爸媽媽參考，這樣的新生兒保險內容可以說是很完整，而且各項額度皆很足夠，重點是這樣的低保費高保障是市場上經過挑選與研究所規劃出來的！

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因為金管會的規定，不能在網路上公開討論商品內容，所以有興趣的爸爸媽媽，歡迎加入我的Line，或是留下您的Mail，來跟我索取相關資訊，也可以討論您的保障需求或問題。小薪我一定會不藏私地提供我的專業與最新的保險訊息，讓你們安心規劃好寶寶的保障！

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