「好」險，有小薪保險幫你省錢

癌症為台灣十大死因之首，隨著人能夠越活越久，罹患癌症的機率也隨之越高。終身癌症險就能解決年紀大的問題，4大重點看懂「癌症險一次給付」的細節

十大癌症死亡率依序為
(1)氣管、支氣管和肺癌
(2)肝和肝內膽管癌
(3)結腸、直腸和肛門癌
(4)女性乳癌
(5)口腔癌
(6)前列腺(攝護腺)癌
(7)胰臟癌
(8)胃癌
(9)食道癌
(10)卵巢癌

癌症的定義

首先要先清楚癌症的定義，現在已經統一每家基本上都是一樣的。癌症分為三種程度

1.癌症(初期)：
(一)原位癌或零期癌
(二)第一期惡性類癌
(三)第二期（含）以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌（包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤）

2.癌症(輕度)：
(一)慢性淋巴性白血病第一期及第二期（按 Rai 氏的分期系統）
(二)10 公分（含）以下之第一期何杰金氏病
(三)第一期前列腺癌
(四)第一期膀胱乳頭狀癌
(五)甲狀腺微乳頭狀癌（微乳頭狀癌是指在甲狀腺內 1 公分（含）以下之乳頭狀癌）
(六)邊緣性卵巢癌
(七)第一期黑色素瘤
(八)第一期乳癌
(九)第一期子宮頸癌
(十)第一期大腸直腸癌

3. 癌症(重度)：癌症(初期)和癌症(輕度)以外之癌症。

癌症險的兩種理賠方式

1.癌症險一次給付：只要確診初次罹患癌症，即可領取一筆錢 (建議規劃100萬以上)

2.癌症險療程式給付：會針對不同的醫療行為做給付，醫療行為視條款而定。如治療癌症的部份，依照癌症住院、癌症手術、化學治療、放射線治療各有不同的額度可申請理賠。

癌症險依照保障的時間長短，也可分為

1、定期防癌險：通常為一年期癌症險，有繳才有保障，一直繳到最高歲數(ex.80歲)
2、終身防癌險：繳費20年就好，保費都固定，保障是一輩子的

此篇先分析「癌症險一次給付」的「終身癌症險」的細節差異

重點1.投保後多久才真的有癌症保障？

有些癌症險會規定，投保多久後發生癌症，才會理賠保險金。如果剛投保後很快就罹患癌症，可能就會半額理賠，或是退還所繳保費。

ex.保額100萬，條款規定
投保後第一年罹患重度癌症，退還所繳保費
投保第二年後罹患重度癌症，才會給付100萬

狀況A.小明108.01.01投保防癌險，108.9月罹患重度癌症
理賠結果：退還所繳保費 (投保至罹癌僅8個月，不到一年)

狀況B.小白108.01.01投保防癌險，111.3月罹患重度癌症
理賠結果：給付100萬 (投保至罹癌已超過一年)

也有些防癌險就沒這個限制，投保後立即生效(當然還是要過90日等待期)

所以當然是投保最能即早生效的防癌險比較好囉！

重點2.前後罹患初期或輕度癌症，是只能賠一筆。
還是初期領一筆，輕度再領一筆？

癌症有分三種程度：初期、輕度、重度
100萬的保額，基本上都是指，罹患重度癌症的時候，才能夠理賠100萬。
而罹患初期或輕度癌症，則是領保額的10~20%都有

某一家保障內容如下：
初期癌症10萬，輕度癌症20萬
罹患重度癌症100萬
(初期或輕度是分開領的。也就是說，我先罹患了初期癌症領10萬。後來沒控制好變輕度癌症，再領20萬。最後還是無法控制，演變成重度癌症，則再領100萬)

另一家保障內容如下：
初期癌症 或 輕度癌症 20萬
罹患重度癌症100萬
(初期或輕度是合併計算的。也就是說，我先罹患了初期癌症領20萬。後來沒控制好變輕度癌症，就不能再領了。最後還是無法控制，演變成重度癌症，則再領100萬)

選擇上當然是初期跟輕度癌症能分開領是最好的囉！

重點3.罹患重度癌症時，
保險金是否會扣掉我前面所領過的理賠呢？

ex.保額100萬。罹患初期癌症10萬，輕度癌症20萬，罹患重度癌症100萬並扣掉「已領過之初期或輕度保險金」

也就是說，我之前領過初期10萬，輕度20萬，後來演變成重度癌症，只能領70萬(100-10-20=70)
所以這種賠法，簡單來說，就是最高只能理賠到保險金額100萬的意思囉

如果沒有這樣的限制，前前後後如果真的這麼不幸，其實是能領到最高130萬的(10+20+70=130)

所以最好選擇，不會扣除已請領保險金的防癌險比較好哦！

重點4.一輩子超健康都沒發生癌症，
身故的時候，會不會退還我繳的保費呢？

我們術語簡稱，是否為還本型的防癌險呢？(身故退還所繳保費)

這比較見仁見智了，若要身故能還本，保費是必會比不還本的高(不還本意即：身故前都沒罹患癌症，所繳保費是不會退還的)

給大家一個概念。

30歲男生，100萬保額：還本型的保費約3.3萬 vs. 不還本的保費約2.5萬 (還本比不還本多32%保費)
40歲男生，100萬保額：還本型的保費約4.6萬 vs. 不還本的保費約3萬 (還本比不還本多53%保費)

年紀越大，保還本型終身防癌險，保費會越貴 (畢竟離天堂更近一點了)

如果重視的是保障的本質，小薪認為還本與否不是很重要。

一樣的保費，保不還本的保障，多30~60%的保障，對於還活著的我們，意義更大。

所以建議保不還本的終身防癌險比較好囉！

癌症險保費怎麼算？

有些人會問癌症險一單位多少錢？
Ans.其實「單位」這個詞比較會用在療程型的防癌險

一次性給付的防癌險，是以「每1萬元」的保障，要多少保費，來計算。實務上通常是以每10萬來換算

舉例：保費表為每萬元，每年保費111元。
意思就是說，每1萬元的保障，保費要111元。10萬的保障，保費就是1110元。100萬的保障，每年保費就要11100元

統整以上幾點，如果您以後遇到有人推銷一次性給付的終身防癌險，記得確認這些問題

【終身型一次性給付防癌險】重點與建議

1.投保後多久才真的有癌症保障？
Ans.投保最能即早生效的防癌險比較好囉！

2.前後罹患初期或輕度癌症，是只能賠一筆，還是初期領一筆，輕度再領一筆？
Ans.初期跟輕度癌症能分開領是最好的囉！

3.罹患重度癌症時，保險金是否會扣掉我前面所領過的理賠呢？
Ans.不會扣除已請領保險金的防癌險比較好哦！

最佳終身型一次性給付防癌險推薦(癌症險推薦)

經過各家防癌險比較，一次性給付的終身防癌險，從十幾張中挑選出最佳方案如下

A、不還本型的一次性給付終身癌症險

是不還本中的佼佼者，理賠方式很簡單，也是所有同類型防癌險中最便宜的

台灣人壽的珍愛守護防癌終身健康保險附約

保障內容如下：保額100萬

罹患初期癌症：10萬
罹患輕度癌症：10萬
罹患重度癌症：100萬-[已請領初+輕保險金]

解析：雖然是屬於罹患重度癌症時，保險金會扣掉我前面所領過的[初期+輕度保險金]
不過也反映在保費上，是業界最便宜的險種

換個角度想，因為便宜，所以更有空間可以將保額規劃高一些(150~200萬甚至更高，看預算能力)

也不用擔心領重度癌症保險金時會被扣掉，因為我們的起始點投保的額度早就勝過買別家的了

B、還本型的一次性給付終身癌症險

如果您很重視保費有去有回，還本型的一次性給付終身防癌險也為您選出最佳方案

首先，還本型防癌險大多數屬於「投保後第2~3年」才真的有保障的類型，這張亦同

這張的優勢在於，除了基本的初期/輕度/重度癌症能夠給付保險金外，針對10項常見的癌症會再額外給付50萬

10項為
鼻咽惡性腫瘤
食道惡性腫瘤
胃惡性腫瘤
直腸、直腸乙狀結腸連接部及肛門之惡性腫瘤
肝及肝內膽管惡性腫瘤
胰惡性腫瘤
氣管、支氣管及肺之惡性腫瘤
女性乳房惡性腫瘤
男性乳房惡性腫瘤
子宮頸惡性腫瘤
(占了10大癌症死因其中7項)

保額100萬。罹患10項其一再額外給付50萬，等於是多了一半的保障。
不過保費也因為還本的關係，確實也不是那麼親人。預算有餘的朋友可以參考參考

一次性給付vs.療程型給付哪個好？

以上是「一次性給付」的終身防癌險經過各家防癌險比較提供給大家比較好的建議

不過這類型的防癌險，由於是罹癌給一筆大量的現金，這一輩子也只能領一次
有人會擔心，錢花光之後怎麼辦？

這時候也可以參考「療程式」給付的終身防癌險，是可持續按照治療方式給付的！原則上是比較沒有次數限制

詳見這篇文章分析：(尚未出爐XD)

必須強調的是，兩種類型的功能跟意義上其實是非常大的不同

療程式給付也有其缺點，也就是給付的療程，大多數是傳統治療(如放療化療、住院、手術等)
但癌症治療日新月異，有標靶藥物、免疫療法等等新式治療，這是療程型防癌險比較沒辦法解決的問題

也就是高自費的問題！一次需要一兩百萬的自費，療程式給付防癌險就幾乎幫不上忙
反觀一次性給付防癌險，一次給100萬或更多，其實也比療程式防癌險慢慢給幾千元的理賠，更有效益

所以小薪認為，不論是一次性給付或療程式給付都很重要，但礙於預算必須擇一時，一次性給付更有幫助

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