「好」險，有小薪保險幫你省錢

有個概念是這樣的：當一場車禍的發生，與其讓我殘廢，苟延慘喘拖累家人，還不如上天堂的痛快。這在小編的家人可是親身經歷！

照顧一位失能的人(植物人、糖尿病導致須坐輪椅的人等等)，是需要耗費大量的金錢，更可怕的是日以繼夜的精神壓力！

所以失能險，是所有保險當中，第一必須重視的險種！(記住：保險是用來轉嫁，您承擔不起的風險)

懶得看分析可以直接看最下面「結論」

最新消息
全球人壽LDG失扶好照終身健康保險(G版)
全球人壽LDH失扶好照終身保險(H版)

遠雄人壽MF2新超好心C型失能照護終身健康保險
遠雄人壽MD2新超好心A型失能照護終身保險
遠雄人壽MI1幸福好照C型失能照護終身健康保險
遠雄人壽MG1幸福好照A型失能照護終身保險
遠雄人壽MH1幸福好照B型失能照護終身健康保險附約
遠雄人壽ME2新超好心B型失能照護終身健康保險附約

將於12/31停售

台灣人壽T05H2新珍好心180照護終身健康保險
台灣人壽T05Y2新珍安心180照護終身保險

已於12/15停售

繼上篇解析市面上所有實支實付超級解析>>市場上實支實付超級解析！

以下就來分析各家保險公司的失能險，並分享必備的觀念！

先來認識失能險的基本商品架構

一定會有

1.月給付(失能扶助金)：

主要是解決長照月支出的花費，看護費、尿布、紗布、補給品等等，當有長照人口，每個月的支出至少3萬起跳，將收入的損失算進去就更可觀了。所以要透過月給付機制的失能險做好保障規劃。

2.一次性給付(失能一次金)：

主要是解決當下醫療費的支出、無障礙環境設備的添購、醫療器材等等，都會需要高額的費用。給付方式很簡單，也就是針對失能等級作不同比例的給付

(1級殘100%、2級殘90%、3級殘80%....以此類推、11級殘5%)

舉例：保額100萬，A工作不慎手腕截肢，失能等級屬6級殘，可領金額為100萬x50%=50萬

接下來就是商品差異化的重點了！也是我所分類的重點！

(以下排序為優先考量順序)

1.月給付是否為「保證給付」

保證給付的意思，是當被保人如果領不到約定的次數就當天使了，剩下尚未領完的次數會一次貼現給受益人。也就是說，只要能領月給付，就一定讓你領好領滿，只是看誰領而已。

舉例：業界較常看到的為保證給付180個月。保額3萬。意即，假如A領到60個月就當天使了，還有120個月沒領，那剩下的3萬x120=360萬，會換算貼現給受益人。

若為「無」保證給付，就是活多久領多久囉。

所以在選擇上以保證給付為重要考量。

2.月給付是否依照失能等級比例給付

現行月給付主要是1~6級殘 (1級最嚴重，6級較輕微)。可分為

1.依照失能的等級作不同比例的給付

1級殘100%

2級殘90%

3級殘80%

4級殘70%

5級殘60%

6級殘50%

舉例：保額2萬，當3級殘，月給付的金額為2萬x80%=1.6萬/月

2.不看等級皆比照一級殘金額100%，也就是1~6級殘，都是100%

舉例：保額2萬，當3級殘，月給付的金額為2萬x100%=2萬/月

以上姑且稱

「依照失能的等級作不同比例的給付」為會「打折」的月給付

「不看等級皆比照一級殘金額100%」為「不打折」的月給付

所以，「不打折」當然會比「打折」好囉！

3.身故是否退還所繳保費

道理很簡單，也就是很多人關心的，當我什麼都沒發生安然地度過這一生，保費繳出去豈不是浪費了嗎？

如果您是這類的人，請選「身故可退還所繳保費」的險種

當然相對保費就會較高，要小心保費可能會壓縮到規畫其他風險的扣打

如果您是以低保費高保障為出發點，可選擇「身故不會退還所繳保費」的險種。

也就是假如什麼都沒發生，您的保費就要當作去救濟別的有需要的人囉！

先重點整理各家功能性表格提供參考

以功能性來說，失能扶助金保證給付15年且不打折，而無身故保險金，T家會是CP值最好的規劃方式

市面上終身失能險超級解析：

(設定基準為月給付2萬)

身故可退還所繳保費

解析：

現行只要扶助金有保證給付的，都是要在[失能確診][後六個月]還[生存]，才會啟動月給付。

也就是說，失能確診後六個月內掛掉，就領不到月給付了。這是比較可惜的地方，不過各家機制都一樣，所以也沒甚麼好挑剔的

不過這是[失能扶助金有保證給付]才會有這個問題，如果擔心，可以往失能扶助金[沒有保證給付]的險種規劃，就會是在失能確診日啟動月給付囉！

值得一提的是，T家針對六個月的問題，有解決之道

也就是在1-6級補償金的部分，除了本來就有的10萬之外，多給了12萬(這筆錢在失能確診日就會給付)(一般補償金不會有這筆的)

可以彌補那六個月沒有月給付的問題 (12萬也相當於一個月2萬x6個月)

哪怕真不小心失能確診後六個月內當天使了，12萬也早已領到，功能性與[無保證給付(活多久領多久)]無異

綜合以上分析，T家較有購買價值

註：特定傷病為1.嚴重阿茲海默氏症 2.嚴重巴金森氏症

解析：

U家是比較典型商品架構，有一次性給付，亦有年給付，較可惜的是[一次性給付、扶助金、補償金(慰問金)]都要在投保後第二保單年度後才能給付

(也就是說，假設109.08.01投保，[一次性給付、扶助金、補償金(慰問金)]要在110.08.01後發生，才有保障的效果。如果不幸投保後第一年就發生，就幾乎領不到了..)

G家缺點在於1-11級的一次性給付較低，僅有6萬(不分等級皆為6萬)

月給付要在失能確診後第二年才開始給付，第一年則是以一次性48萬給付

另外優點在於，繳費期滿都沒發生事情，之後若發生需要理賠，理賠可多賠20%

U家跟G家都有扶助金(月/年給付)在生存第11年後，可以加成理賠的效果，針對長期照護的金錢壓力可以減少一些

Y家比較可惜的是，沒有1~11級一次性給付，這在7~11級殘會是蠻大的殺傷力

不過優點在於，除了1~6級殘有扶助金之外，如果有罹患1.嚴重阿茲海默氏症 2.嚴重巴金森氏症，可再額外領到年給付

亦有扶助金(年給付)在生存第8年後，可以加成理賠的效果，也是針對長期照護的金錢壓力可以減少一些

其實各有優缺點，不過以保費及保障的角度出發

保證給付vs.無保證給付，如果保費差不多，當然會選保證給付的商品

接下來看看保證給付較推的T家，保費有沒有比較貴~

男生：0歲$15,000 30歲$32,900 50歲$85,000
女生：0歲$13,700 30歲$24,700 50歲$58,000

與無保證給付的保費相較之下

男生：0歲$1.4~1.7萬 30歲$2.8~3.7萬 50歲$3.7~9萬
女生：0歲$0.9~1.5萬 30歲$2.3~2.7萬 50歲$3.4~6萬

綜合以上分析，一樣是[身故退還保費、月給付不打折]

[無保證給付]的商品各有好壞

但[有保證給付]的T家，在理賠的條件各方面是還是比優的，保費也不貴。

所以小薪比較推薦[身故退還保費、月給付不打折、有保證給付]的T家

身故不會退還所繳保費

解析：

與前述T家一樣

現行只要扶助金只要有保證給付的，都是要在[失能確診][後六個月]還[生存]，才會啟動月給付。

也就是說，失能確診後六個月內掛掉，就領不到月給付了。這是比較可惜的地方，不過各家機制都一樣，所以也沒甚麼好挑剔的

不過這是[失能扶助金有保證給付]才會有這個問題，如果擔心，可以往失能扶助金[沒有保證給付]的險種規劃，就會是在失能確診日啟動月給付囉！

值得一提的是，T家針對六個月的問題，有解決之道

也就是在1-6級補償金的部分，除了本來就有的10萬之外，多給了12萬(這筆錢在失能確診日就會給付)(一般補償金不會有這筆的)

可以彌補那六個月沒有月給付的問題 (12萬也相當於一個月2萬x6個月)

哪怕真不小心失能確診後六個月內當天使了，12萬也早已領到，功能性與[無保證給付(活多久領多久)]無異

●U家

優點在於一次性給付，不論1~6級殘都是100萬(其他家都會看等級比例給付，6級殘50萬)，但卻沒有1~6級補償金

不過缺點在於一次性給付，僅有1~6級殘，若是7~11級就沒得領了

而主約跟附約的差別，當然附約比較便宜，但也就代表還需要主約往下掛，要額外花主約的保費，所以保費還是會被拉高的

另外附約的保證給付為6年，相較其他家15年還是比較弱的(保費便宜也是正常的)

●H家

遺憾的是沒有一次性給付，殺傷力也是蠻大的

不過優點是保證給付的年期較長，可以到18年

●T家

中規中矩，一次性給付、1~6級補償金、保證給付15年的月給付，面面俱到

重點是認殘後六個月始能給付月給付的問題，T家可以再補12萬

綜合以上分析，T家較有購買價值

解析：

●U家

主約一次性給付太低，僅有10萬

附約是比較典型商品架構，有一次性給付，亦有年給付

較可惜的是不管主約附約，[一次性給付、扶助金、補償金(慰問金)]都要在投保後第二保單年度後才能給付

(也就是說，109.08.01投保，[一次性給付、扶助金、補償金(慰問金)]要在110.08.01後發生，才有保障的效果。如果不幸投保後第一年就發生，就幾乎領不到了..)

●G家

G家缺點在於1-11級的一次性給付較低 (主約6萬/附約無一次性給付)

月給付要在失能確診後第二年才開始給付，第一年則是以一次性48萬給付

另外優點在於，繳費期滿都沒發生事情，之後若發生需要理賠，理賠可多賠20%

U家跟G家都有扶助金(月/年給付)在生存第11年後，可以加成理賠的效果，針對長期照護的金錢壓力可以減少一些

另外，G家附約X的保障其實只到85歲(可以說是〝類終身〞的險種，保障至85歲也算蠻久的是不用太擔心)

●M家

中規中矩的保障內容，也是保障至85歲，有一次性給付及月給付

優點在於如果失能是意外所引起，一次性給付可以double給付

保費的部分，比較值得探討的是G家附約X，可以看出來是保費最低的，幾乎是各家的一半

也就是說，如果保費差不多(保費x2，保障內容也x2)(保費跟保障是等比例增減的)，其實G家附約X的保障，大約是各家的兩倍

G家附約X vs. M家主約K

G家附約X保費 ：0歲$8,240 30歲$11,640 50歲$13,640 (已乘2)
M家主約K保費：0歲$7,920 30歲$10,620 50歲$14,560

以上保費差不多的情況下，保障內容的差異

G家附約X ：1~6級殘皆領96萬，月給付4萬/月
M家主約K：1~6級殘最高60萬最低30萬，月給付2萬/月

雖然M家主約K針對7~11級殘的一次性給付還有24~3萬，而G家附約X卻沒有這方面的理賠

不過以功能性來說，若真不幸遇到需要長照，G家附約X理賠內容還是比較能解決問題的( 1~6級殘皆領96萬，月給付4萬/月)

綜合以上分析，G家附約X會是比較優的選擇

解析：

月給付會打折，又沒有保證給付，保費也沒有比較便宜。

就不討論了

「結論」

統整各種功能性不一樣的需求，小薪給您CP值較高的挑選方式

重視身故還本(退還所繳保費)的，這類商品月給付都是不打折的

保證給付保費跟無保證給付的保費差不多，當然選[保證給付]的[T家主約T]

重視身故不還本的(保費會省一些)，這類商品月給付也都是不打折的

[保證給付]選[T家主約T]

[無保證給付]選[G家附約X]

看完以上各類型的失能險的分析，應該對於挑選失能險的重點有更深的認識了

保證給付是一定要的

再來就是了解自己的需求，例如

身故要不要保本(退還所繳保費)？保費能力抓多少？

以上的方向來去做挑選，會更能精準規劃符合需求的失能險哦！

另外提醒，如果有其他如防癌、實支實付、重大傷病、意外險等需求，也要考量該間保險公司的其他商品線，是否能完整的規劃出所有的需求

如果覺得太複雜，那就還是交給專業的吧！

嚴選各家商品的優勢，挑出CP值最高的險種，解決您保障的問題，也解決您荷包的問題！

歡迎加入我的Line，或是留下您的Mail，來跟我索取相關資訊，也可以討論您的保障需求或問題。小薪我一定會不藏私地提供我的專業與最新的保險訊息，讓你們安心規劃好的保障！

小薪的Line：cheap_insurance

小薪的Mail：s10029008@gm2.nutn.edu.tw

延伸閱讀：

2023年新生兒(兒童)保單規劃 (如何搭配高CP值的保單？)

2023年成人保單規劃 (如何搭配高CP值保單？)

投保後馬上需要申請理賠...可能不會賠！ 帶你認識「等待期」

實支實付好簡單，抓住訣竅就買對！ (雜費篇)

實支實付好簡單，抓住訣竅就買對！ (日額篇)

實支實付好簡單，抓住訣竅就買對！ (手術篇)

2023年成人罐頭保單各家保險公司險種彙整(各間保險公司版)

實支實付這麼多，怎麼選？各家保險公司實支實付超級解析！

醫療收據正本會賠，副本會賠嗎？

ps.如果以上有甚麼資訊是錯誤的，歡迎來信跟我說哦