「好」險，有小薪保險幫你省錢

 發生事故時，如何不拖累家人與保護自己，是你最重要的責任！該如何用最少的保費，規劃最合適的保障？5大重點買對成人罐頭保單，該如何搭配呢？

(如果懶得看文章的話，可以到最下頁直接諮詢或照著規劃就行囉)

》》延伸閱讀：2024新生兒保險推薦，超過2.3萬就是買貴了！高CP值罐頭保單規劃

※最新訊息：此版本為113年11月最新-高CP成人罐頭保單！

建立正確的觀念
保障規劃才真的能在遇到不幸的時候解決問題

究竟該如何規劃？其實沒有高深的學問，只有一個重要的觀念，只需問自己一系列類似的問題：

如果現在我不幸車禍撞癱了，喪失工作能力，我的保險能幫助我度過餘生跟不拖累家人嗎？

如果現在我不幸當天使了，家裡沒有的我收入來源，我的保險能幫助我家人度過餘生嗎？(房貸車貸小孩妻子)

如果現在我不幸罹患重大疾病(如癌症)，需要一兩百萬醫療費與照護費，我的保險能幫助我度過餘生跟不拖累家人嗎？

如果現在我不幸住院治療，需要二三十萬的費用可以治癒，我的保險能幫助我解決費用問題跟不拖累家人嗎？

如果現在我不幸...

這時你該停止看這篇文章，去翻翻自己的保單，看看以上問題能不能解決！

所有的問題都在解決一件事情：現在的責任

簡單來說，就是透過保險，可以解決您不可預知的費用問題，幫助您可以安心療養活得有尊嚴，亦可不連累您最愛的家人。

不過所有的保障都只需要問「現在」，因為您正處在「現在」的階段，在預算有限的時候，請先架構好「現在」的保障。預算有餘時，再想將來的打算，會對您更有幫助(因為終身的險種都比較貴)

也就是說，透過定期險的規劃，因為定期的特性，可以用低保費保到高保障。然而終身的險種，則是用較貴的保費，保現在到75歲後的將來，不過是低保障。

舉例：40歲男生可以用$7,500元買到住院日額1500，住院雜費最高30萬的定期醫療險。若要買終身的醫療險，則是花$20,000元，買到住院日額1000，手術定額1000~5萬的終身醫療險。

情況：切除腫瘤使用達文西手術，住院三天，需自費20萬

理賠：

定期險：住院3天x1500日額=4500，自費20萬實支實付。總賠20萬4500元。不用自掏腰包外，還多領4500元

終身險：住院3天x1000日額=3000，手術定額給付8000。總賠1萬1000元。還須自掏腰包18萬9000元

就以上案例，撇除終身跟定期的險種功能不太一樣不談，但如果為了終身而忽略架構當下的保障，確實是非常遺憾的！所以還是建議以CP值較高的定期險作規畫的方向！

罐頭保單是什麼？

顧名思義，如果你懶得做功課，這份保單規劃就是一個罐頭，打開即可食用，照著規畫就沒錯了

簡單來說就是經過專業的保險經紀人比較跟分析各家保險公司後，從中挑選保障最有優勢，而且保費也要是相對較低的險種，
通常會規畫2~3家保險公司商品組合而成，搭配成最佳保障方案

罐頭保單缺點：最為人詬病的就是大多屬於自然保費，也就是會隨著年紀增加，保費也會增加

罐頭保單優點：除了低保費高保障最重要之外，就是非常彈性！隨時可以增加、降低、甚至刪除或新增險種，都可以。
也就可以解決上述的缺點，是可以根據每年的保費預算來控制在理想的保費裡(比如說每年的保費不要超過4萬，是辦的到的)

接下來是介紹保險的功能，保險的種類不外乎就以下這幾類，錢要花在刀口上，預算有限時，請以重要程度較高的先規劃 (以下為重要程度排行榜)

1.失能險：喪失工作能力時，解決看護費用與收入減少的問題

2.壽險(身故)：當天使的時候，保險金可以幫助家庭頓時失去經濟支柱時度過難關

3.重大疾病險：罹患重大疾病時(如癌症)，解決高科技或高療效藥物自費的昂貴費用

4.醫療險：住院期間或動手術時，解決健保不給付的高自費問題

5.意外險：因為意外而導致重大燒燙傷、失能、受傷、住院、就醫，解決醫療費的問題

1.失能險

喪失工作能力是所有風險中最危險的，如果不幸發生，收入的損失如果是3萬，外加看護費用2萬多，再含其他經常性的支出。

每個月六萬的費用根本跑不掉！是會壓垮一個家庭的！不可忽視，所以排名第一

現行如果要解決長期照護的問題，以失能險系列的保險作規畫會範圍會較廣而且定義較寬鬆。

(不過113年7月開始，失能險全面停售後，取而代之的是長照險來解決這方面的問題)
目前失能險只能先以意外險中失能給付的形式存在，也就是意外發生導致失能為理賠範圍。疾病導致的話就要靠長照險了

失能險的給付方式解決兩個問題(看圖)

一.月給付(失能扶助金)：

主要是解決長照月支出的花費，看護費、尿布、紗布、補給品等等，當有長照人口，每個月的支出至少3萬起跳，將收入的損失算進去就更可觀了。所以要透過月給付機制的失能扶助險做好保障規劃。

重點有二：

1.是否依照失能等級比例作給付

現行月給付主要是1~6級失能 (1級最嚴重，6級較輕微)。可分為依照失能的等級作不同比例的給付(1級失能100%、2級失能90%、3級失能80%、4級失能70%、5級失能60%、6級失能50%)。或是不照等級皆給付一級失能金額，兩種

舉例：保額3萬，當3級失能，依照失能等級比例給付者，月給付的金額為3萬x80%=2.4萬/月；若是不照等級皆給付一級失能金額，那月給付就是3萬。

當然是不照等級皆給付一級失能金額比較好。

2.是否為保證給付

保證給付的意思，是當被保人如果領不到約定的次數就當天使了，剩下尚未領完的次數會一次貼現給受益人。也就是說，只要能領月給付，就一定讓你領好領滿，只是看誰領而已。

舉例：業界較常看到的為保證給付180個月。保額3萬。意即，A領到60個月就當天使了，還有120個月沒領，那剩下的3萬x120=360萬，會換算貼現給受益人

若為無保證給付，就是活多久領多久囉。所以在選擇上以保證給付為重要考量。

二.一次性給付(失能一次金)

主要是解決當下醫療費的支出、無障礙環境設備的添購、醫療器材等等，都會需要高額的費用。給付方式很簡單，也就是針對失能等級作不同比例的給付

(1級失能100%、2級失能90%、3級失能80%....以此類推、11級失能5%)

舉例：保額100萬，A工作不慎手腕截肢，失能等級屬6級失能，可領金額為100萬x50%=50萬

》》延伸閱讀： 市面上失能險超級解析！

2.壽險(身故)

壽險最大的功能，就是在家庭失去經濟來源(身故)的時候，可以有一筆錢，解決喪葬費的問題、解決房貸車貸的壓力、給予另一半緩衝期找到工作讓家庭正常運作、幫助小孩可以無憂的學習成長。

身故簡單可分為兩種

1.疾病身故，癌症、心肌梗塞、壽終正寢身故等等，非屬意外身故的皆為此類(年紀較大機率較高)

2.意外身故，車禍、高處跌落、遭撞擊身故等等，非由疾病引起的外來突發事故導致身故就是意外身故(年輕人機率較高，年老亦會有此種風險)

壽險究竟要規劃多少額度才夠，有許多不同的算法。每個年齡層也有不同的責任在，壽險需要因之而不同。(期待下篇文章出爐分享這塊)

為簡單理解，建議至少要有200~300萬以上

3.重大疾病/特定傷病/重大傷病險/癌症險

針對癌症或是其他慢性或急性的疾病，其實有很多類型的險種，常見到的粗可分類為三種(範圍由少至多)

1.有七項的重大疾病險(包含癌症)，自105年開始分為甲型及乙型，簡單來說就是分為重度(甲型)與輕度(乙型)的理賠。

2.特定傷病險，能涵蓋的範圍約在10~20幾項疾病(通常也含癌症)，究竟是哪幾項就要看各保險公司的商品的規範，略有不同

3.重大傷病險，是近期廣受推薦的險種。因為此類險種的疾病定義交給健保局，只要取得健保重大傷病的證明文件就可進行理賠。而重大傷病卡的疾病範圍共有30類，除外先天性疾病的8類不在理賠範圍內，尚有22類，涵蓋的疾病有300多項，可謂現行範圍最廣而且理賠定義明確無糾紛之險種。

4.癌症險

相對於以上提到的重大疾病/特定傷病/重大傷病險類型的商品。單純針對癌症的險種，會比較便宜，可以用較低的保費，規劃到一次性給付100萬以上。

癌症的險種，再給付上可分為兩種形式

1.一次性給付：只要確診初次罹患癌症，即可領取一筆錢

》》延伸閱讀：2022年CP值最高之終身防癌險(一次性給付篇)

2.療程式給付：會針對不同的醫療行為做給付，醫療行為視條款而定。如治療癌症的部份，依照癌症住院、癌症手術、化學治療、放射線治療各有不同的額度可申請理賠。

4.醫療險

醫療險主要可分為終身型與定期型。

終身型又可分為日額型終身醫療與手術型終身醫療。不過就如前面提到，終身型的險種對於現行的醫療技術，能提供的保障是相對較低的。因為現在健保改制後DRGs的影響，住院的天數下降，自費的項目增加。當我們購買的是日額1000或是定額幾千到幾萬的手術險，面臨到自費動輒數萬的醫療行為，幫助是不大的。所以在此就不探討終身的險種，先將預算有限的您，將錢花在刀口上，也就是規劃定期險，才能有效地轉嫁風險。

定期型的部分主要可分為3類：

1.日額型

以日額1000為例，住院幾天，就給付相當日數的金額。通常還會有個「出院療養金」，也是依照住院日數給付的。所以這個case，住院一天，其實可以領到1500元。住10天，就會給付1500/日x10天=15000元。主要是要解決住院期間因為沒辦法工作，所造成的收入損失，可以多少補貼收入。

同時請您想三件事：

1.想要升等病房(住院一天需自費2~6千不等)，額度夠嗎？

2.其他醫療費的自費支出，這樣的理賠夠嗎？

3.家人請假來照顧你，他們的收入損失，你算了嗎？

如果以上答案皆為否，那您就有觀念了。所以建議以實支實付的險種來解決以上的問題。而且要規劃雙實支！

2.實支實付型

實支實付顧名思義，就是「住院期間」產生的自費，可依照實際上的支出，提供收據，花多少賠多少。

實支的部分主要有三塊

1.每日病房費：升等病房費、膳食費、護理費 (實務上較常使用升等病房)

》》延伸閱讀：實支實付好簡單，抓住訣竅就買對！ (日額篇)

2.住院醫療費用(也就是雜費)：住院期間產生的自費

》》延伸閱讀：實支實付好簡單，抓住訣竅就買對！ (雜費篇)

3.外科手術費：手術產生的費用 (一般為住院手術，不過現在也有可賠門診手術的，所以請挑選門診手術也有給付的！)

》》延伸閱讀：實支實付好簡單，抓住訣竅就買對！ (手術篇)

市面上實支實付的險種又可粗分為「日額/實支擇一型」與「日額/實支皆給付型」。

1.「日額/實支擇一型」是住院期間，產生的自費，與約定的住院日額x住院日數，兩者擇其高給付。這樣的好處是，假設住院期間真的沒甚麼自費，還是有日額可以補貼。

2.「日額/實支皆給付型」顧名思義，就是住院期間產生的自費，與住院日額，同時都可以給付。

請您再思考一個問題：我自費的支出，透過實支實付是解決了，那我的收入損失呢？照顧我的家人他們的收入損失呢？

也因為實支實付主要是依照醫院的收據理賠，但實務上很常有花費是在醫院以外的。比如拐杖、輪椅、保健食品等等，都是要去外面的器材行或醫療用品社買。

這些額外開的發票，是不在實支實付的理賠範圍的。所以會再額外規劃手術險或日額型的險種，來多賠一些，去支應這些額外開銷

》》延伸閱讀： 市場上實支實付這麼多，該怎麼選呢？各家實支實付超級解析！ 

3.手術險

可大致分為定額給付與比例給付

1.定額給付也就是，額度是固定的。舉例：住院手術：5000元/次，門診手術：1000元/次。不管動大小手術，能給付的就是5000元或1000元。

2.比例給付在條款中會有「手術項目表」條列各種手術，會有各自的比例。舉例：保額1000元，剖腹產手術在手術項目表中為30倍，就會給付1000元x30倍=3萬元

簡言之重點說，在醫療險的選擇上，實支實付為首選，日額型與手術型的險種為輔加強

4.意外險

意外險，顧名思義，所有的前提都是意外所導致，何謂意外在保險法有明確的定義「非由疾病引起之外來突發事故所致者」，比如說車禍、跌倒、遭外物攻擊等等。

依照功能性，意外的理賠主要可分為四種功能的項目：

1.意外死亡及失能：

也就是意外導致身故或是失能，可領取保險金額

舉例：保額100萬，意即因意外導致身故，可領取100萬的理賠

通常也會跟失能綁在一起，也就是意外失能的風險，一樣可分為11等級共80項，依照不同失能等級可理賠5~100%的保險金

舉例：保額100萬，車禍導致3級失能，可領取100萬x80%=80萬的保險金。

2.意外住院日額：

也就是因意外導致住院，住院一天，可以領多少保險金額。舉例保額1000，意即住院一天就給付1000，住兩天就2000，以此類推

3.重大燒燙傷：

可分為會照燒燙傷程度給付不同額度的險種，與符合條款定義，就給付一筆定額的保險金兩種。挑選時記得了解如何理賠，還是要看商品的條款怎麼寫哦！

4.意外實支實付：

也就是因意外導致就醫，自費的部分皆可理賠。與醫療險的實支實付不一樣的地方在於。醫療險是不分疾病或意外，皆可理賠。不過前提是需要住院，或是門診手術才能啟動理賠。意外的實支實付則為要因為意外而導致，不過好處在於沒有住院，也不限定一定要門診手術，就可以申請理賠。是可以照顧到小意外的自費風險。在此額度通常不會規劃太高，因為其實需要高自費，通常都會嚴重到住院的程度，這時在醫療的實支實付已經可以解決自費的問題了。這塊規劃太高就比較沒有意義，所以一般建議規劃3~5萬就很足夠了。

介紹完功能後，在規劃時需要特別注意的是，自己的職業，是屬於哪種等級的職業等級，會影響您的保費。職業等級共有1~6級

1級：一般內勤人員、家庭主婦等 (職業危險程度最低，保費最便宜)

2級：機關公司行號的外勤人員等 (保險費率是第一類職業的1.25倍)

3級：警察、一般軍人等 (保險費率是第一類職業的1.5倍)

4級：遊覽車、客運車司機等 (保險費率是第一類職業的2.25倍)

5級：計程車司機等 (保險費率是第一類職業的3.5倍)

6級：伐木工、鋸木工、隨車捆工、救難船員、消防人員等 (職業危險程度最高，保險費率是第一類職業的4.5倍)

結論：

究竟要如何規劃，可以既全面而且額度又夠高。經過這麼多的資訊衝擊，簡單來說可以這樣規劃：以最便宜終身型主約，搭配實支實付+手術險的醫療險，再加強癌症一次性給付或是重大傷病的險種，就可以架構好完整的保障。
以下是成人罐頭保單推薦的規劃方式(也是罐頭保單ptt方式之一)，可以提供的保障如下：

30歲的小資族群，一個月約3000元即可規劃高額且全面的保障。

如果覺得保費還是太高，歡迎來信討論如何調整內容哦

另外也提供40歲的規畫建議，這時候你的年紀稍微大了些，保費會稍高一點，所以還是建議以定期險為主做規劃。(抓每月大約4000保費)

恭喜你！看到最後一刻了！

以上提供30歲與40歲的方案，給辛苦看完文章的你參考，這樣的內容可以說是很完整，而且各項額度皆很足夠，重點是這樣的低保費高保障是市場上經過挑選與研究所規劃出來的！

如果有更低預算的需求，歡迎來信或加LINE討論哦^^

因為金管會的規定，不能在網路上公開討論商品內容，所以有興趣的朋友，歡迎加入我的Line，或是留下您的Mail，來跟我索取相關資訊，也可以討論您的保障需求或問題。小薪我一定會不藏私地提供我的專業與最新的保險訊息，讓你們安心規劃好保障！

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